Deudas médicas en cobranzas: qué hacer y sus derechos
Que su factura médica haya pasado a una agencia de cobranza no significa que tenga que pagar el monto completo. Usted tiene derechos, la ley limita lo que un cobrador puede hacer, y una deuda médica en cobranzas casi siempre se puede reducir. Esta guía le explica cada paso, sus derechos y cómo negociar.
Sus pasos, en orden
1. Pida la validación de la deuda
Tiene derecho a exigir por escrito que la agencia demuestre que la deuda es suya y por el monto correcto. Pídalo dentro de los primeros 30 días. Mientras no le envíen la validación, el cobro debe pausarse. Muchas deudas tienen errores de monto, de identidad o de facturación del seguro.
2. Revise si hubo un error del seguro
A veces la deuda existe porque el seguro no pagó lo que debía, o el hospital cobró la tarifa completa en vez de la tarifa negociada. Corregir ese error puede reducir o eliminar el saldo antes de siquiera negociar.
3. Confirme el plazo de prescripción
Cada estado tiene un tiempo límite para demandar por una deuda (a menudo de 3 a 6 años). Saber en qué punto está su deuda cambia su estrategia. Cuidado: hacer un pago puede reiniciar ese plazo (vea la sección más abajo).
4. Negocie un acuerdo por menos del total
Las agencias suelen comprar la deuda por centavos de dólar, así que casi siempre aceptan menos del saldo, muchas veces del 25% al 50%. Ofrezca un pago único a cambio de saldar la cuenta.
5. Todo por escrito antes de pagar
Antes de enviar dinero, obtenga por escrito el monto acordado y que la cuenta quedará saldada en cero. Guarde una copia y pague de una forma que deje comprobante. Nunca dé el número de su cuenta bancaria por teléfono.
Lo que un cobrador NO puede hacer
La ley federal de cobro de deudas (FDCPA) lo protege. Una agencia de cobranza no puede:
- Llamarlo antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m., ni acosarlo con llamadas repetidas.
- Amenazarlo, insultarlo, ni mentir sobre lo que puede pasar.
- Decir que lo van a arrestar o deportar por una deuda (una deuda médica es un asunto civil, no penal, y no afecta su estatus migratorio).
- Hablar de su deuda con su familia, sus vecinos o su empleador.
- Seguir cobrando mientras no le hayan enviado la validación que usted pidió.
Usted puede pedir por escrito que solo se comuniquen por correo, o que dejen de contactarlo. Si un cobrador rompe estas reglas, puede reportarlo al CFPB.
¿Pueden demandarme? El plazo de prescripción
Una agencia puede demandarlo, pero solo dentro de un plazo de prescripción que varía según el estado, por lo general de 3 a 6 años desde el último pago o actividad. Pasado ese plazo, la deuda sigue existiendo pero ya no pueden ganar una demanda por ella.
Si recibe una demanda, nunca la ignore. Responda a tiempo. La mayoría de las deudas que terminan en embargo de salario son por demandas que la persona no respondió, y el juez falló en su contra por incomparecencia.
Cómo negociar el acuerdo
- La agencia casi siempre pagó mucho menos del saldo por su deuda, así que tiene margen para aceptar menos. Empiece ofreciendo un pago único del 25% al 30%.
- Pida un acuerdo de "pago como saldo total" (que su pago cierra la cuenta en cero), y consígalo por escrito antes de pagar.
- Si no puede pagar de una sola vez, negocie un plan de pagos sin intereses, también por escrito.
- Pague de una forma que deje comprobante. No dé el número de su cuenta bancaria por teléfono.
- Guarde toda la correspondencia y los comprobantes por si la deuda reaparece más adelante.
Qué NO hacer
- No ignore la deuda ni una demanda: eso es lo que lleva a fallos y embargos.
- No admita que la deuda es suya antes de recibir la validación.
- No pague sin un acuerdo por escrito de que la cuenta quedará saldada.
- No dé información de pago por teléfono bajo presión.
- No deje que lo apuren: usted tiene tiempo y derechos.
La deuda médica y su crédito
Las reglas cambiaron a favor del consumidor. Desde 2022 y 2023, las tres agencias de crédito quitaron del reporte las cobranzas médicas ya pagadas, dan un año antes de reportar una deuda médica nueva, y eliminaron las cobranzas médicas de menos de $500. Aun así, conviene resolver la deuda y confirmar por escrito que quedará saldada. Pedir asistencia financiera o negociar no depende de su estatus migratorio.
Podemos tratar con el cobrador por usted
Nuestro servicio Defensa de Facturas maneja la comunicación con la agencia, pide la validación, corrige errores del seguro y negocia el acuerdo, para que usted no diga nada que perjudique su caso. Sin costo a menos que le ahorremos dinero.
Enviar mi facturaPreguntas frecuentes
¿Se puede negociar una deuda médica que ya está en cobranzas?
Sí. Las agencias suelen comprar la deuda médica por centavos de dólar, así que casi siempre hay margen para llegar a un acuerdo por menos del saldo total, muchas veces del 25% al 50%. Ofrezca un pago único a cambio de saldar la cuenta y obtenga por escrito que el saldo quedará en cero antes de enviar cualquier dinero.
¿La deuda médica afecta mi crédito?
Cada vez menos. Desde 2022 y 2023, las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) eliminaron del reporte las deudas médicas en cobranzas ya pagadas, dan un año antes de reportar una deuda médica nueva, y quitaron las cobranzas médicas de menos de $500. Aun así, conviene resolver la deuda y confirmar por escrito que quedó saldada.
¿Pueden demandarme por una deuda médica?
Es posible, pero hay un plazo de prescripción (tiempo límite para demandar) que varía según el estado, a menudo de 3 a 6 años. Cuidado: en muchos estados, hacer un pago o reconocer la deuda por escrito puede reiniciar ese plazo. Si recibe una demanda, nunca la ignore: responda a tiempo para evitar un fallo en su contra por incomparecencia.
¿Tengo que pagar el monto completo que me piden?
Casi nunca. Una deuda médica en cobranzas casi siempre se puede reducir. Primero pida la validación de la deuda, revise si hubo un error del seguro, y luego negocie un acuerdo por menos del total. No acepte pagar el monto completo sin revisarlo primero.
¿Qué es la validación de la deuda y cómo la pido?
Es su derecho a exigir por escrito que la agencia demuestre que la deuda es suya y por el monto correcto. Pídala dentro de los primeros 30 días desde el primer contacto. Mientras la agencia no le envíe la validación, debe pausar el cobro. Muchas deudas en cobranzas tienen errores de monto, de identidad o de facturación del seguro.
¿Un cobrador me está llamando y presionando. Qué puedo hacer?
La ley federal (FDCPA) prohíbe que un cobrador lo acose, lo amenace, mienta, o lo llame antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m. Usted puede pedir por escrito que solo se comuniquen por correo, y puede pedir que dejen de contactarlo. No dé el número de su cuenta bancaria por teléfono ni admita que la deuda es suya antes de recibir la validación.
¿Negociar la deuda o pedir ayuda afecta mi estatus migratorio?
No. Negociar una factura, pedir la validación de una deuda, o solicitar la atención de caridad del hospital no depende de su estatus migratorio y no lo afecta. La atención de caridad y la deuda médica no forman parte de la prueba de carga pública. Estos derechos protegen a cualquier persona, sin importar su estatus.